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中级银行职业资格考试高频考点《家庭收支状况的分析》
理财师应该对客户家庭收支管理状况进行分析，对客户家庭收支管理状况的分析是理财师提供相关专业建议的基础和前提。它的主要内容是对客户的收入支出表和资产负债表中的相关参数进行分析，并得到的相关结论。该分析能帮助理财师理清客户年度的收支管理情况，包括家庭收支盈余、各类收支结构，及储蓄支配的状况。
1、收支盈余情况分析
一个家庭的年总收入减去总支出后的结余如果为负，说明这个家庭当年属于现入不敷出的情况；反之，结余为正说明当年家庭收支出现盈余。理财师在统计客户年度收入时，一般会排除“其他收入”，因为“其他收入”偶然性比较大，不能反映家庭的持续性情况。
另外，客户的收入支出表可以直观地反映客户的生活结余和理财结余的盈余情况。
2、财务自由度的分析
对比理财收入额度和生活支出额度，理财师可以看出客户家庭的财务自由度。一般认为当客户的投资理财收入可以完全覆盖个人或者家庭的全部支出时，我们认为客户达到了财务自由。在统计投资理财收入时，理财师应该将资本利得、财产转让所得等非持续性收入排除。
3、收入支出结构分析
收入支出结构分析主要包括三个方面：收入结构分析、生活支出结构分析和结余能力分析。
（1）收入结构分析：家庭收入的组成结构主要包括工作收入、理财收入和其他收入组成。其中，理财收入占比越高，说明家庭理财越积极，对工作收入的依赖越低，家庭财务自由度高；而工作收入的占比越高，则说明家庭对工作收入的依赖性大，家庭财务自由度低。
（2）生活支出结构分析：从客户的收入支出表中可以一目了然的看到客户生活支出中各类支出子项目的占比，理财师应该统计占比较高的支出项目，并帮助客户做好“节流”的工作。
（3）结余能力分析：理财师可以通过比较生活结余占比和理财结余占比看出家庭盈余的主要来源；理财师还可以通过对结余的支配情况的分析，看出客户结余管理效率的高低。
如果家庭的自由结余较高，说明客户结余的使用效率较低；如果家庭的储蓄为正，但是自由结余为负，说明家庭的流动性有一定问题。
4、应急能力分析
家庭应急能力是收支管理中的一项重要指标。家庭应急能力一般通过家庭紧急预备金来体现，就一般家庭而言，紧急预备金额度通常为家庭月支出的3 ~6 倍为宜，若有特殊情况可以酌情进行调整。
最后，考必过祝各位参加银行职业资格考试的考生顺利取得证书！
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